Cosa lo rende diverso dal bonifico ordinario
Il bonifico istantaneo (SEPA Instant Credit Transfer) accredita i fondi sul conto del beneficiario entro 10 secondi, 24 ore su 24, 7 giorni su 7, festivi compresi: niente giorni lavorativi, niente cut-off pomeridiani. L'ordinario, invece, viaggia nei giorni lavorativi e arriva di regola entro il giorno lavorativo successivo. L'altra faccia della velocità: una volta confermato, l'istantaneo non si può annullare. I fondi sono già del beneficiario, e il recupero di un pagamento sbagliato dipende dalla sua collaborazione.
Le regole europee del 2025
Il Regolamento (UE) 2024/886 ha reso l'istantaneo un servizio dovuto, in due tappe: dal 9 gennaio 2025 tutte le banche che offrono bonifici ordinari in euro devono permettere di riceverli, e dal 9 ottobre 2025 anche di inviarli, dagli stessi canali dell'ordinario (app, home banking, sportello). Soprattutto: le commissioni non possono superare quelle del bonifico ordinario. Se la tua banca offre l'ordinario online gratis, l'istantaneo online deve essere gratis. I sovrapprezzi da 2 euro a operazione che si vedevano fino al 2024 sono fuori legge.
Limiti di importo
Dal 9 ottobre 2025 è stato eliminato il tetto di schema di 100.000 € per operazione. Restano però i massimali operativi della singola banca (per operazione, giornalieri o mensili), che il cliente può in genere regolare dall'home banking: se un pagamento importante non parte, il limite da controllare è quello.
La verifica del beneficiario
Insieme all'obbligo di invio è arrivata la verifica del beneficiario: prima della conferma, la banca controlla che il nome indicato corrisponda all'intestatario dell'IBAN e ti avvisa se non coincide o coincide solo in parte. È la contromisura alle truffe dell'IBAN "cambiato" nelle email intercettate: se l'esito è "non corrisponde", fermati e verifica con il beneficiario su un canale diverso. E prima ancora, controlla che l'IBAN sia formalmente valido con il verificatore qui sopra.
Domande frequenti
Il bonifico istantaneo costa di più?
Per legge non può costare più dell’ordinario equivalente (Regolamento UE 2024/886, in vigore per le commissioni dal 9 gennaio 2025): se l’ordinario online è gratuito, lo è anche l’istantaneo online.
Si può annullare un bonifico istantaneo?
No: l’accredito è definitivo in pochi secondi. In caso di errore si può solo chiedere alla propria banca di attivare la procedura di richiamo, che però richiede il consenso del beneficiario. Controlla i dati prima di confermare.
Quanto ci mette ad arrivare?
Massimo 10 secondi dall’ordine all’accredito, in qualunque momento: notte, weekend e festivi compresi. Se il conto del beneficiario non è raggiungibile, l’operazione viene rifiutata e i fondi restano sul tuo conto.
La mia banca è obbligata a offrirlo?
Sì, se offre bonifici ordinari in euro: ricezione obbligatoria dal 9 gennaio 2025 e invio dal 9 ottobre 2025, sugli stessi canali dell’ordinario.
Fonti normative
Valori normativi verificati fino all'anno fiscale 2026.
- ISO 13616 / EBS204 - struttura e cifre di controllo IBAN; CIN da standard ABI (verificata il 2026-08-02)
- Banca d’Italia - Bonifici istantanei: obblighi del Regolamento (UE) 2024/886 (verificata il 2026-08-11)